첫 월급을 받는 순간은 누구에게나 잊지 못할 특별한 경험입니다. 그동안 공부하느라 혹은 취업 준비로 힘들었던 시간을 보상받는 느낌이 들죠. 하지만 많은 사회초년생들이 이 순간부터 크고 작은 재테크 실수를 시작합니다. 재테크 습관은 처음이 가장 중요합니다. 잘못된 소비 습관이나 무계획적인 금융생활은 몇 년 동안 발목을 잡을 수 있기 때문입니다. 이번 글에서는 MZ세대 사회초년생이 흔히 저지르는 5가지 재테크 실수를 구체적으로 살펴보고, 이를 피할 수 있는 방법을 제안합니다.
1. 생활 수준을 급격히 높이는 소비
첫 월급을 받은 후 가장 흔한 행동은 자기 보상 소비입니다. 명품 가방, 고급 전자기기, 값비싼 외식 등으로 지출을 시작하면 생활 수준이 급격히 올라가게 됩니다. 문제는 이런 소비 패턴이 한 번 굳어지면 이후에도 계속된다는 것입니다. 이를 흔히 생활 수준 인플레이션이라고 부릅니다.
이를 예방하려면 월급을 받기 전 미리 예산을 계획해야 합니다. 대표적인 방법이 50:30:20 법칙입니다. 즉, 필수 지출(주거비, 교통비 등)에 50%, 원하는 소비에 30%, 저축과 투자를 20% 배분하는 방식입니다. 이렇게 구조를 정해두면 충동적인 지출을 줄이고 장기적인 자산 형성에 도움이 됩니다.
2. 신용카드의 잘못된 사용
사회초년생들이 많이 하는 두 번째 실수는 신용카드 남용입니다. 카드사는 다양한 혜택을 앞세워 신규 직장인을 유혹합니다. 하지만 카드 포인트와 적립에만 집중하다 보면 정작 중요한 이자율과 연체 위험을 간과하게 됩니다. 실제로 월급 초년생의 신용불량 사례 상당수가 카드빚에서 비롯됩니다.
이를 피하려면 반드시 매달 전액 결제를 원칙으로 삼아야 합니다. 가능하다면 카드 한두 장만 선택해 관리하고, 무이자 할부도 신중히 사용하세요. 포인트보다는 신용 점수 유지가 훨씬 중요하다는 점을 잊지 말아야 합니다.
3. 재테크 공부와 계획을 미루는 것
“돈을 좀 모은 다음에 공부해야지”라고 생각하는 경우가 많습니다. 하지만 이는 복리 효과를 놓치는 결정적인 실수입니다. 사회초년생 시절은 자산 규모가 작더라도 시간이 가장 큰 무기입니다. 매달 적은 금액이라도 투자 습관을 들이면 10년, 20년 뒤에는 큰 차이를 만들어냅니다.
실천 방법은 어렵지 않습니다. 먼저 재테크 관련 입문서를 읽고, 소액으로 적금, ETF, 연금저축 등을 시작해보는 것입니다. 투자 경험은 실제로 돈을 굴려봐야 쌓입니다. 처음부터 큰 수익을 바라기보다, 금융 상품을 이해하는 과정이라고 생각하세요.
4. 자동 저축·투자 설정을 하지 않는 것
많은 초년생이 월말에 남는 돈으로 저축하려고 합니다. 하지만 대부분 남는 돈은 없습니다. 지출이 먼저 일어나기 때문입니다. 이런 습관은 결국 저축과 투자가 불규칙해지고, 목표한 자산 형성이 어려워집니다.
따라서 월급날에 맞춰 자동이체를 설정하는 것이 핵심입니다. 월급 통장에서 일정 금액이 자동으로 저축 계좌나 퇴직연금(IRP, TDF) 계좌로 들어가도록 해두면 안정적입니다. 또한 소액 투자 앱을 활용해 카드 결제 금액을 반올림하여 남는 금액을 자동 투자하는 방법도 있습니다. 이렇게 자동화하면 ‘의지’에 의존하지 않고 꾸준히 자산을 쌓을 수 있습니다.
5. 비상금 마련을 소홀히 하는 것
갑작스러운 사고나 지출은 언제든 발생할 수 있습니다. 의료비, 자동차 수리비, 갑작스러운 실직 등은 누구에게나 일어날 수 있는 현실입니다. 비상금이 없다면 결국 신용카드 현금서비스나 고금리 대출을 쓰게 되고, 이는 악성 부채의 시작이 됩니다.
최소한 3개월 치 생활비를 비상금으로 준비해두는 것이 안전합니다. 큰돈을 한 번에 마련하기 어렵다면 월급에서 5~10%씩 떼어 별도의 통장에 적립하세요. 중요한 점은 이 계좌를 절대 생활비 계좌와 섞지 않고, 긴급 상황에만 사용하는 것입니다.
결론: 첫 월급은 습관을 만드는 시작점
첫 월급은 단순한 보상이 아니라 재테크 습관의 출발점입니다. 생활 수준 인플레이션, 신용카드 남용, 재테크 공부 지연, 자동 저축 미설정, 비상금 부재는 사회초년생이 흔히 하는 5가지 실수입니다. 하지만 이를 알고 미리 대비한다면, 젊은 시절부터 안정적이고 체계적인 자산 관리가 가능합니다.
재테크는 단기간에 부자가 되는 방법이 아니라 습관과 시간의 결과물입니다. 오늘부터라도 지출을 관리하고, 자동으로 저축하며, 작은 돈이라도 투자하는 습관을 들여보세요. MZ세대 사회초년생 여러분의 재무적 자유는 바로 지금의 작은 선택에서 시작됩니다.